Объем кредитования физлиц растет рекордными темпами. Только с начала года он увеличился на 36,7%. "Кредитную лихорадку" не в состоянии вылечить ни высокие кредитные ставки, ни суровые штрафы за просрочку платежей. Деньги нужны всем -- от богатеев-шопоголиков до молодых семей, жаждущих побыстрее купить квартиру или машину. Для того чтобы помочь читателю сэкономить на обслуживании кредита, "Деньги" и решили составить рейтинг (точнее, ранкинг) лучших кредитов от крупнейших украинских банков--кредиторов. Впервые в Украине мы собрали информацию по всем видам кредитов, доступных физлицам, и выявили самые выгодные заемщику условия кредитования.
Кредитный компас
Предлагаем рассматривать наше исследование как отправную точку в поиске идеального банка-кредитора. Мы отобрали самые лучшие предложения крупных банков. А самого подходящего партнера каждый выбирает сам. Если же понравится предложение (кредитные ставки, комиссии, санкции и прочее) от банка, не входящего в группу лидеров, к нему тоже стоит присмотреться: депозит боязно класть в малоизвестный банк, а брать у него взаймы -- совсем не рискованно.
Как мы считали
Лучшие условия предоставления банковских займов мы выбирали по самым популярным видам кредитования. В исследование были включены кредиты на покупку квартир на первичном и вторичном рынках (стр. 20), земли под залог приобретаемого участка (стр. 22), новых и б/у автомобилей (стр.18 ), бытовой техники и услуг (стр. 24 ), кредиты наличными (стр.23 ) и отдельно -- настоящие кредитные карты (стр.16 ).
Сначала мы собирались также собрать информацию и по кредитованию покупки мобильных телефонов, но потом решили этого не делать. Дело в том, что банки, предоставляющие такие займы, с каждой сетью магазинов работают по индивидуальным тарифам, так что определить лучшие условия в целом по рынку особого резона нет -- мало ли, где захочется купить аппарат? Кроме того, наше недавнее расследование (см. "Деньги", №28 от 12 июля, доступно на сайте www.dengi-ua.com) показало, что покупка "мобильного" в кредит нецелесообразна: переплата огромная, а устаревают модели с космической скоростью, могут выйти из моды даже до завершения выплат по кредиту. :(
Для каждого из выбранных нами девяти видов кредитов мы заранее определили объект покупки, чтобы предлагаемые разными банками условия можно было бы сравнивать. Кредиторов мы отбирали из банков--лидеров по объему кредитования физлиц (по данным Ассоциации украинских банков по состоянию на 1 июля 2007 года). Только лидеров по ипотеке мы выбрали исходя из статистики Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации (УНИА).
Изначально планировалось, что по каждому виду кредитования будут представлены условия, предлагаемые банками из первой десятки. Но, так как далеко не все банки предоставляют весь спектр кредитов, то и списки для каждого из видов кредитования получились разные.
К примеру, кредитованием "первички" и б/у авто занимаются буквально избранные. А от кредитов на покупку бытовой техники в последнее время отказалось несколько крупных банков ("Финансы и Кредит", Укрпромбанк и Брокбизнесбанк). Причем информация о предоставлении этой услуги до сих пор висит на их сайтах. :( По кредитованию услуг и кредитам наличными мы отобрали только те банки, которые не требуют в таких случаях предоставления залога. А таких среди первых банков также оказалось немного. В итоге наша выборка расширилась до 50-ти банков--лидеров по объему кредитования физлиц, которые, действительно, готовы предоставить частному клиенту наиболее востребованные кредиты.
Что мы оценивали
Чтобы максимально полно оценить кредитные условия банков, мы рассматривали обширный ряд критериев. Во-первых, конечно же, учитывалась ценовая политика банка. "Деньги" собрали информацию о номинально декларируемых ставках в наиболее популярной валюте, ежемесячных и одноразовых комиссиях.
Затем, основываясь на этих данных, мы рассчитали эффективную кредитную ставку. Сразу предупреждаем: в нее не входят страховые платежи, оплата услуг нотариуса, оценщика или эксперта, в случае оформления ипотечного или автокредита. Это связано с тем, что номинально клиент имеет право выбора, как страховой компании, так и нотариальной конторы, тарифы, которых, естественно, будут разными.
Тем не менее, в общем рейтинге мы учли, какие страховки банк требует от клиента при оформлении того или иного кредита и проводит ли банк оценку объекта залога самостоятельно. Или же банк заставляет платить за нее самого клиента?
Основываясь на сроке и сумме кредита, указанных в наших исходных данных, мы рассчитали также и размер переплаты по кредиту. Кроме того, в нашем рейтинге были учтены существующие ограничения: максимальный срок кредитования, минимальный первоначальный взнос, максимально возможная сумма кредита и так далее.
Естественно, в своих расчетах "Деньги" учли и сервисное наполнение кредита. К примеру, интересовались тем, есть ли возможность включить расходы на страховки и комиссии в сумму кредита и погашать их вместе. Учитывалось и количество дней, предоставляемое на рассмотрение заявки, количество территориальных подразделений банка, а также наличие штрафных санкций за досрочное погашение кредита и размер штрафов за просрочку платежа.
Так мы вам и сказали!
Информацию корреспонденты "Денег", как обычно, собирали, общаясь с операционистами call-центров, сотрудниками кредитных отделов, а также изучая банковские сайты.
Наблюдение первое: банки не слишком прониклись требованием открыто публиковать информацию обо всех расходах, связанных с оформлением кредита. Как бы не так! Чем мельче кредит, тем меньше информации о нем можно найти.
Если по ипотеке и автокредитованию банки публикуют хотя бы ставки и одноразовые комиссии, то по потребительскому кредитованию многие банки не считают нужным указывать на сайте даже номинальную ставку. Самыми информативными, на наш взгляд, являются сайты "ОТП Банка", Укрэксимбанка, Укрсоцбанка и Альфа-Банка. Явный недостаток информации на сайтах таких розничных банков, как "Ренессанс Капитал" и UniCredit Bank.
Мало того, что банки не указывают ставки на сайтах, получить эту информацию становится все сложнее и через call-центры. В первую очередь это касается, конечно же, потребительского кредитования. Чаще всего на просьбу уточнить кредитную ставку операционисты call-центров отвечают встречным предложением рассчитать размер платежа. В переводе на человеческий язык это означает: "Кредитную ставку мы вам ни за что не скажем. Такие цифры в слух произносить страшно! А вот сколько нужно будет заплатить за кредит -- запросто". Представьте, что хотите взять взаймы у банка 5000 грн. на год. Ежемесячный платеж при аннуитетной схеме погашения (а эксплуатируют ее банки до неприличия часто) составляет всего 560 грн. Не страшно, правда? А если мы скажем, что при этом кредитная ставка составляет 60% годовых? -- Совсем другое дело. :(
Как всегда, главным "камнем преткновения" при общении с сотрудниками банков стала информация о штрафных санкциях. Через call-центры выяснить ее было просто нереально. Большинство операционистов уверены, что данный вопрос вовсе не должен волновать "приличного" заемщика. "Раз уж вы сразу интересуетесь штрафами, кредит вам вряд ли дадут", -- обиженно заявил нам один из клерков. Как правило, нас убеждали дождаться, пока на руки не выдадут кредитный договор, естественно, подписанный всеми участниками процесса, мол, тогда и узнаете о штрафных санкциях. Попытки объяснить, что тогда уже будет поздно, увы, не привели к успеху. :)
Мы так не договаривались
В ходе подготовки рейтинга "Деньги" в очередной раз убедились в том, что банкиры, как правило, не спешат заранее знакомить заемщика с кредитным договором. В большинстве случаев договор выкладывается на стол, когда "клиент уже созрел" и готов ставить свою подпись под чем угодно. В некоторых банках сотрудники идут и на другую хитрость: сначала просят клиента оплатить комиссии и другие сопутствующие платежи, и только после этого предлагают ознакомиться с текстом договора. Получается, что даже если человек не согласен с условиями кредитования, ему уже просто некуда деваться.
Требовать копию договора нужно еще до того, как документы заемщика уйдут на рассмотрение кредитного комитета. Если менеджер отказывается это сделать, ему надо объяснить, что если в документе окажутся пункты, которые вызовут сомнение, сделка может не состояться. Если все законные требования остались без внимания, нужно либо пригрозить сообщением о таком поведении в Нацбанк (контактные телефоны региональных управлений -- на сайте www.dengi-ua.com в приложении к данной статье), либо отказаться от работы с таким банком. Угроза пожаловаться в облуправление НБУ работает. Проверено.
Согласно постановлению НБУ №168, банкиры ОБЯЗАНЫ знакомить клиентов со всеми условиями кредитования -- рассчитать эффективную ставку, график платежей, информировать о валютных рисках и размере переплаты (подробнее см. "Деньги" от 12 июля 2007 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). Если они этого не делают -- их ждут штрафы Нацбанка, а потребитель сможет через суд хорошенько "подоить" банк ("Деньги" писали об этом в упомянутой статье)
Что получилось
Результаты исследования "Денег" слегка удивили и самих исследователей. Возможно, странным покажется то, что на первые места попали банки не с самыми низкими ставками, но это означает лишь то, что по остальным показателям (к примеру, по лояльности штрафных санкций, сервисному наполнению и так далее) они выигрывают у тех, кто предлагает "дешевые" кредиты.
В последнем столбце каждой таблицы мы привели количество баллов, заработанных банком по конкретному виду кредитования. Этот показатель объяснит причину расположения банков в том порядке, в котором они представлены. Полную версию результатов нашего исследования можно увидеть на сайте www.dengi-ua.com.
Кстати, хотим предупредить, первенство в нашем рейтинге не означает, что брать кредит нужно только в этом и ни в каком другом банке. Вовсе нет. Тем более что мы отбирали кредиторов только из первой полусотни по объемам кредитования физлиц. Вполне может оказаться, что некий маленький и не слишком известный банк предоставляет вполне выгодные кредитные условия. Тем более что брать кредит -- не открывать депозит. В данном случае клиент не отдает банку деньги, а берет. Поэтому, как правило, надежность кредитора, не очень-то и важна. :)
Ранкинг кредитов:
- на покупку квартир на первичном и вторичном рынках (стр. 20),
- земли под залог приобретаемого участка (стр. 22),
- новых и б/у автомобилей (стр.18 ),
- бытовой техники и услуг (стр. 24 ),
- кредиты наличными (стр.23 )
- настоящие кредитные карты (стр.16 ).
Загрузка...
