Страхование
Перебираясь с началом осени в город, лучше застраховать загородную недвижимость. Стоит это дороже, чем страховка городских квартир, но гораздо дешевле, чем нанять охрану на всю зиму.
"Каждый раз, приехав после зимы на дачу, мы примерно полмесяца тратим на то, чтобы вернуть дому первоначальный вид. Наши "гости" часто оставляют после себя выбитые окна, сломанные замки, воруют вещи, пускают на растопку мебель. Что мы только ни делали: тратились на сигнализацию, даже капканы ставили, -- но пока ничего не помогает", -- сетует Кирилл Ворошилов, менеджер по продажам одной крупной компании.
Оптимальный способ бороться с этим злом -- нанять охрану на все время отсутствия (что весьма дорого) либо просто переложить проблемы на плечи страховщика (что вполне доступно).
От чего страхуем?
Страхование загородной недвижимости мало чем отличается от страхования городского жилья. Главное отличие -- цена полиса может быть на порядок выше. Если дом построен из дерева или с большим количеством деревянных элементов, цены на страховой полис могут быть назначены на 20--40% выше. Увеличит тариф и сообщение будущих клиентов о том, что за городом они бывают крайне редко, а случаи грабежа и пожаров бывают достаточно часто. Наличие в доме камина, печи или сауны также не вызовет у страховщика положительных эмоций -- из-за повышенного риска возгорания. На цене скажется и отсутствие решеток и сигнализации, а также значительная отдаленность дома от ближайшего пункта охраны или пожарной части.
Иногда, взвесив все за и против, страховщик может и вовсе отказать клиенту в страховании загородного имения. В этом случае, правда, можно пойти в другую компанию, поскольку этот вид страхования предлагают практически все участники рынка. "В последнее время страхование жилья стало очень популярным среди населения. В среднем этот сегмент рынка растет на 25--50% в год", -- отмечает вице-президент СК "АСКА" Елена Машаро.
Если найти лояльную компанию удалось, можно застраховать дом от пожара, взрыва газа, стихийных бедствий, краж и грабежа, а также других рисков. Помимо самого жилья -- стен, пола, потолка -- застраховать можно также мебель, бытовую и электронную технику и даже свою ответственность перед третьими лицами (соседями). Эксперты советуют при оформлении страховки выбрать наиболее реальные риски, чтобы не переплачивать за полис (под каждый риск существует отдельный тариф). Лучше всего страховать загородную недвижимость от противоправных действий третьих лиц (грабежа, воровства и прочего), пожара и разрушения в результате стихийных бедствий.
Впрочем, если загородное жилье действительно дорогое и стоящее, то в пакет "домовой" страховки, можно включить и страхование ремонта (штукатурно-малярных работ, оклейки стен обоями, пластиком, деревом, установление подвесных потолков...). Эти риски в последнее время пользуются заслуженным спросом, поскольку, например, при пожаре или взрыве газа внешний вид жилья страдает тоже. Страховую сумму в этом случае определяют с учетом стоимости строительных работ и материалов. Обычно страховщики предлагают клиентам лимиты в масштабах, в которых будет производиться компенсация ремонта (к примеру, 27% -- стены, 10% -- потолок, 30% -- полы, 10% -- двери, 8% -- окна, 15% -- инженерное оборудование). Вне зависимости от того, что из перечисленного пострадает больше, компенсация будет выплачена только в указанных пропорциях.
Почем страховка?
Программы по страхованию жилья делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (так называемое экспресс-страхование с фиксированной суммой возмещения), и классические -- с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности (обычно не больше 50 тыс. грн.), в результате чего тариф снижается до 70--100 грн. в год (см. таблицу). Классическое страхование подразумевает оценку и опись имущества, а также стоимость страховки не менее $100 в год.
Естественно, страхование жилья только на время зимы обходится клиентам гораздо дешевле годовой защиты (с ограниченным количеством рисков платеж иногда может стоить не более $50). Страховые тарифы на классическое страхование жилья колеблются в пределах 0,27--1,2% его стоимости, а движимого имущества, находящегося в доме, -- 0,5--3%. На практике это означает, что при стоимости дома в $100 тыс. полная страховка обойдется не более $500 в год. Правда, франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) по этому виду страхования достаточно высока. Она может достигать 5--10% цены застрахованного имущества. Однако выбор франшизы обычно производится с согласия клиента, и если деньги позволяют, ее можно вовсе свести до минимума.
Нужно также помнить, что при комплексном страховании клиенту делается скидка до 10--15%, а в случае наличия истории безубыточного страхования (не первый год и без выплат) -- 5--10%. Несмотря на дешевизну экспрессных продуктов, эксперты советуют все же страховать загородную недвижимость по всем правилам: то есть приглашать агента в дом, проводить опись имущества, проверять цену, назначенную каждой вещи или элементам отделки. Только в этом случае можно быть уверенным, что будет получена реальная защита от возможных убытков. В противном случае размер ущерба может значительно превысить страховую сумму дешевой страховки.
На чем горят
Страховщики жалуются: выплаты по страхованию жилья в последнее время растут, как на дрожжах. В среднем по рынку отношение суммарных выплат клиентам к величине собранных с них страховых взносов составляет до 15--20%, но в некоторых компаниях, активно сотрудничающих с банками, этот показатель доходит и до 50%. Такая статистика не всегда говорит о выгодах для клиента. Иногда компании, вынужденные много выплачивать, начинают более придирчиво рассматривать заявления о страховых случаях, стараясь найти "зацепки" и отказать в выплате.
Чтобы избежать в будущем обидных отказов в выплате страхового возмещения, нужно серьезно подготовиться к покупке страхового полиса. Для начала стоит тщательно ознакомиться с правилами страхования и договором, уделив особое внимание пунктам, посвященным выплате страхового возмещения и процедуре установления страхового события. Чаще всего страховщики отказывают в выплате, если клиент не вовремя предупредил о наступлении страхового события (на это дается 1--2 дня) либо требует выплаты по тому риску, от которого не был застрахован. К примеру, клиент купил страховку от пожара, а требует выплаты в связи с взрывом газовой колонки. А это -- отдельный риск.
Одной из причин отказа в компенсации ущерба может стать и грубая неосторожность страхователя, ставшая причиной страхового случая. Под это определение попадает, например, невыключенный утюг, ставший причиной пожара, либо незакрытый кран в ванной.
Часто в выплате отказывают в случае, если клиент требует оплатить стоимость испорченной от перепада напряжения бытовой техники (страховщик не несет ответственности за сбой работы электрических сетей), а также при любом страховом случае, вызывающем подозрение в его инсценировке. К примеру, страховщик откажет в возмещении, если при краже имущества в доме милиция откажется возбудить уголовное дело по причине отсутствия следов взлома. Тогда страховщик имеет право заподозрить клиента в мошенничестве, провести свое расследование и... отказать в выплате на основании одних подозрений.
Отказ возможен также в случае предоставления неправдивых сведений об имуществе (даже при банальной ошибке клиента) и просрочки очередного страхового платежа. Важным условием является своевременное информирование страховщика (как правило, в течение 2--3 дней) об изменении страхового риска (поломки сигнализации, увольнения охраны поселка или городка). Кстати, многие компании часто указывают в правилах страхования (как правило, мелкими буквами в виде сноски) на то, что клиенту нужно "обеспечить бесперебойное функционирование всех охранных и противопожарных систем". Этот пункт подразумевает, что у клиента должна быть установлена сигнализация, и если ее не будет на момент страхового события, отказ в выплате обеспечен.
Как получают выплату
Обычно выплата страхового возмещения осуществляется в течение 30 дней после составления страхового акта (документ, составляемый страховой компанией после осмотра места происшествия). Для получения возмещения нужно будет предоставить документы, подтверждающие стоимость поврежденного имущества (договор купли-продажи, чеки и прочее), а также справки из милиции, пожарной охраны и других структур. Нужно также знать, что страховщик потребует возврата выплаченного возмещения, если узнает, что страхователь получил компенсацию от третьих лиц (к примеру, от соседей, которые устроили пожар). Факт получения денег выявляется очень просто.
Ведь, как правило, в случае выплаты страховщик обращается с регрессным требованием к виновнику страхового события, так что скрыть факт компенсации вряд ли удастся. Выполняя все условия страхового договора (действия клиента после страхового события обычно детально описываются в страховке), можно рассчитывать на получение выплаты. Если же страховщик затягивает этот процесс или неправомерно отказывает в возмещении ущерба, нужно обращаться в суд либо в Госфинуслуг. Обычно в этом случае страховая компания, несправедливо отказавшая в выплате, идет на попятную, стараясь избежать огласки своих неправедных поступков.
В целом страхование жилья может быть очень выгодным для его владельца. Риски можно комбинировать, добиваясь оптимального тарифа, а страховую сумму устанавливать, опираясь на ориентировочную стоимость ремонта или всего жилья. В этом случае можно избежать лишних трат и сделать страховой полис реальной защитой от непредвиденных обстоятельств. Кроме того, это гораздо дешевле, чем нанимать охранника, который будет жить в доме всю зиму. Меньше $500 в месяц это стоить не будет.
Страховка под давлением
Страховка является необходимым условием получения в банке кредита на покупку дома. Обычно заемщиков обязывают покупать полис, покрывающий сумму кредита (банк выступает в этом случае выгодоприобретателем по страховке). Таким образом, клиент получает только частичную страховую защиту, то есть в случае полного уничтожения жилья он сможет лишь рассчитаться с банком, а не купить новую недвижимость. При страховании залога не учитывается также рост рыночной стоимости жилья, который может быть весьма существенным.
Еще одной негативной стороной страхования дома, находящегося в залоге, является высокая ставка франшизы (обычно 3--5%). А ведь столь высокая франшиза запросто может "съесть" львиную долю расходов на ремонт, который вынужден будет делать страхователь в случае повреждения жилья. При нынешних ценах на недвижимость (около $1500--3000 за кв. м) и цене ремонта (около $150--300 за кв. м) трехпроцентная франшиза "съест" примерно треть стоимости возможного серьезного ремонта и практически всю стоимость ремонта косметического!
Кроме того, при страховании залога находящееся в квартире личное имущество, а также ответственность перед третьими лицами обычно не страхуются (банк, выдавший кредит, этого не требует). Число рисков также обычно ограничивается пожаром и стихийными бедствиями (то есть рисками, грозящими полным уничтожением залога). Недостающие риски, конечно, можно включить по собственной инициативе, но в этом случае расходы на приобретение жилья в кредит существенно возрастут.
Ну и последнее: при страховании жилья в банке заемщик часто оказывается вынужден страховаться в родственной банку страховой компании (либо у аккредитованных при банке страховщиков), хотя у других участников рынка можно найти куда лучшие условия. Попытка избежать навязанного страховщика нередко влечет отказ банка в выдаче кредита.
МНЕНИЕ
Денис Кузнецов,
старший юрист юридической компании "Линия Права"
-- По статистике, 95% договоров страхования имущества заключаются клиентами в том случае, если этого требуют условия кредитного договора с банком, предоставляющим кредит на приобретение этого имущества, в большинстве случаев -- это недвижимость или автомобиль. И здесь зачастую выбор клиента в отношении страховщика и условий страхования довольно ограничен, поскольку банки обычно предлагают или свои кэптивные (родственные) страховые компании или независимые страховые компании, но такие, с которыми банки имеют договор о сотрудничестве. Банкиров можно понять: они являются выгодоприобретателями по таким договорам и хотят быть уверенными, что финансовое состояние страховой компании позволит ей выплатить возмещение в полном объеме. Ну и еще банкирам важно, чтобы "деньги из семьи не уходили" -- это если компания кэптивная. Тем не менее, в любом случае клиенту необходимо обращать внимание на экономические и юридические составляющие страхового договора, то есть: размер страхового тарифа и франшизы, предмет договора -- страховые случаи, исключения из предмета договора (раздел называется "исключение страховых случаев, ограничения страхования"). Часто этот раздел занимает в два раза большее место по сравнению с разделом "страховые случаи" и задача клиента -- уменьшить список событий, в результате которых произойдет снижение стоимости объекта, а возмещение не будет выплачиваться.
ДОМОХРАНИТЕЛЬНИЦЫ
Где и почем можно застраховать загородную недвижимость
|
Компания
|
Программы
|
Стоимость полиса в год
|
Минимальная страховая сумма, грн.
|
|
«Оранта»
|
«Мегаполис», «Маєток», «Маємо-дбаємо»
|
0,05–1,5% цены жилья
|
–
|
|
«ПРОСТО-страхование»
|
«Эконом-1», «Эконом-2», «Элит»
|
от 100 грн.
|
40 000
|
|
«АСКА»
|
«Экспресс-страхование», «Классическое страхование»
|
от 81 грн.
|
25 000
|
|
UTICO
|
«Экспресс-страхование» и прочие
|
0,5–1,7% цены жилья
|
10 000
|
|
СГ «ТАС»
|
«ТАС Добробут-Експрес», «ТАС Добробут-Стандарт», «Квартира Универсал»
|
77 грн.
|
–
|
|
«Эталон»
|
«Экспресс-страхование» и прочие
|
от 80 грн.
|
7 000
|
СПАСАТЕЛИ ИМУЩЕСТВА
Лидеры имущественного страхования, I квартал 2006 года, млн. грн.
|
Компания
|
Сколько собрали
|
Сколько выплатили
|
|
«Лемма»
|
107
|
2,4
|
|
«Гарант-авто»
|
52,5
|
18,4
|
|
«Оранта»
|
49,9
|
15,5
|
|
«Вексель»
|
34,2
|
5,5
|
|
«ИНГО»
|
31,7
|
11,7
|
ГДЕ ЕЩЕ ПОЧИТАТЬ
о координатах страховщиков:
1. http://realt.ua
о форуме страхователей:
2. http://realt.ua/Forum
3. http://forum.finance.ua
Загрузка...
|
|
